百万医疗险，是所有人身险中最最有用的一个保险。
保贝甚至觉得，如果每年就只能拿出来几百元买保险，那百万医疗是第一个要被安排上的。
为什么这么说?
因为它一年几百块，最高能报几百万，买了它，意味着只要你不死，无论得了多大的病，至少都有钱看的起。
买了它，至少不至于得了大病自己躺在icu不说，还要连累至亲在外面求爷爷告奶奶，低三下四的看亲戚脸色借钱看病，或者被医院直接停药，扫地出门。自私一点说，命一下子没了，承担精神痛苦和往后生活压力的往往是家人，但是病在自己身上，没钱看，承担精神痛苦和饱尝世间冷暖的那可真就是自己了。
听保贝的，这个险，无论如何都要给自己买上!
现在市场上的百万医疗险，基本已经模式化，99%的产品保障相差不大，唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上。差的，保一年，明年就不让参保的，以后你就要一直裸奔了。
好的，可以让你连续20年参保。这个保证续保多长时间，是选一款百万医疗险最最重要的参考因素，也是很多不懂续保利害的人，最容易踩的坑。
今天我准备连续用两篇文章，带大家认识一下百万医疗险到底保什么，有什么用，在教会大家如何去选一款好的百万医疗险的同时，还会花大量笔墨给大家讲明白，不同保险公司的续保条件是什么样的，不同的续保条件对我们会造成多大的伤害。
有些时候，真的就改几行字，看同样一场病，就能差十几万，大家一定要仔细看这两篇文章。
一、百万医疗险有什么用?保障有哪些?
1、有什么用
百万医疗险，一般报销上限几百万，目的很简单，就是保大病。
和医保一个性质，属于报销型，花多少报多少。
虽然咱国家现在基本实现了全民皆保，但医保报销有很大限制，这就需要百万医疗险来补充覆盖——
比如恶性肿瘤，需要用到伽玛刀、质子重离子手术等，社保根本不报或者只部分报销，这一场治疗平均下来保守估计二三十万，一般家庭很难承担的起。
《我不是药神》都看过，里边治疗慢粒白血病的格列卫刚入中国市场的时候，售价高达4万一瓶，当时社保零报销，完全得自费，长年累月下来，真金白银的花费摆在面前，谁摊上了都害怕，
虽说近两年一些靶向药已经纳入医保，但很多医院药库根本没货，还得自费外购。
这么多限制下来，一场大病最后医保能报销掉的往往只有60%左右，甚至更少，想活着就必须承担天价医疗花费，而这药费轻而易举就能拖垮一家人……
这种就医现状下，就需要百万医疗险来补充抗风险。
2、百万医疗险到底保什么
无论是生大病还是意外事故，要去住院了，
除去社保报销过的，除去免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等，甚至是住院期间的膳食费，百万医疗险都能报，报销上限高达几百万。
但千万记住了，百万医疗险是报销型险种，花多少报多少，
也就是说，治病花了5万，保险公司最多报销5万，不可能再多了，重疾险才有那种花了5万却赔50万的可能，百万医疗险报销不可能超过实际花费，下边讲坑时我会把这个单拎出来给大家讲明白，很多保险小白会在这犯迷糊。
那具体到百万医疗险的保障有哪些，我就不文字罗列了，大家直接看图，
保险责任部分一定要好好看，只有合同里约定的，保险公司才会赔。
四项基本保障就图上这些，住院医疗+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊，缺一不可，
住院医疗没啥说的，就是指住院后的医疗费几乎能100%报销;
特殊门诊和门诊手术，是考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴，但又不用住院，所以也给报销，比如癌症患者要不定期去医院做放疗等;
住院前后门急诊，比如咱去看病，万一不幸检查出疑似癌症的症状，这也不能当下就确诊，都需要时间的，如果最后真的确诊住院，那这之前去医院的挂号、拍片、检查等都可以报销，出院后的化验、复查等也可以报销，但记住了，这有时间限制，现在市场上主流的百万医疗险，通常报销住院前7天、出院后30天的医疗费。
除了基本保障外，还有附加的增值服务，比如外购药报销、就医绿通、住院津贴等，这些属于加分项了，自然是越多越好。
百万医疗险作为这两年的网红产品，基本人人必备，
但说实话，市面上的产品良莠不齐，一不小心就容易掉坑里去，各个产品间的保障多少都有差异，有的产品没那么老实，少写几个字可能几十万的药费就得自担，所以挑选百万医疗险产品前，咱先来一起扫扫雷。
二、医疗险最常踩的4个坑，你中了几个?
坑1：忽悠你医疗险不单独出售，一定要捆绑才卖你
现在保险市场鱼龙混杂，尤其是线下就业人员，是个活人就能干，流动性极强，
很多人不懂保险知识，培训几天立马上岗，卖保险纯粹奔着佣金去的，无差别推荐哪个贵卖哪个，根本不管哪些保险对你最有用。
像百万医疗险这种产品，因为价格太便宜，他们佣金拿的少，所以你去问，好多人都会告诉你不单独卖，一定要你捆绑了重疾或寿险才行，
给大家看一个常见的捆绑了终身寿的产品合同，主险终身寿一年保费三千多，附加的医疗险一年才一二百块，
有的甚至直接忽悠你说，主险必须超过3500你才有百万医疗险的购买资格???
我也是跪了，韭菜就是被他们这么收割的。。。
而这就是线下保险的常态，为了佣金，谎话随口就来，这些“销售人员”是天天登门拜访卖产品，买水果的买水果，送礼物的送礼物，“嘘寒问暖”的电话就没停过……
你说他们忙前忙后只卖个二百多块的医疗险，赚个几十块的佣金，值不值当啊，
所以呢，只能强行捆绑销售，编瞎话说百万医疗险就不单独售卖，不然磨破嘴皮卖100单医疗险，也抵不上卖几单重疾险或寿险赚得多啊。
所以别被他们给忽悠了，这就是利用大家对保险行业的信息不对称赚佣金呢。
保贝可以明确的告诉各位：百万医疗险不仅能单独购买，而且成熟产品多的一批，价格也便宜!!!
就说咱常用的支付宝、微信等，上边都有保障不错的医疗险产品，
大家千万千万记住了，任何保险都能单独购买，而且我反而非常建议大家都分开来买，
保险责任越简单越好，这样其实能更大程度的避免踩坑，也能更有针对性的对冲风险。
坑2：保险公司疯狂拿百万医疗险的高保额做噱头宣传，给我们洗脑，让我们觉得保2000万就是比200万好了10倍
如果咱们完全不懂保险，突然有人给你说，我家的百万医疗险能保2000万，价格还和市面上能保200万的一样。
那你是不是立马就会觉得，能保2000万的那个就是比保200万的好了十倍。
那就大错特错了，你这就是被营销噱头给骗了。。。
上面不是说了吗，百万医疗险是报销型的，所以宣传的保额都是最高报销上限的限额，保额做的越大，越是看上是很美，遥不可及的。
为什么这么说，给大家看几个保险机构的真实理赔数据。
这是微保2019年理赔年报，过去的一年里，百万医疗险最高理赔案例是705554元，
连100万都没达到，和这款保险的600万赔付上限相比，有这么————大的距离。
还有泰康2019年的理赔白皮书，这可绝对是大公司吧，在保险行业举足轻重，能排全国保险公司前十，可你们看看它家的年度医疗十大赔案，没一个超过100万的，最高最高的也就赔了53万，
而保险，就是严格概率定价的，保险精算师，就是根据这些真实理赔数据，来做保险定价模型的，你说这200万，600万，2000万的最高赔付上限，对百万医疗险的定价能有毛线的影响。
都只不过是噱头而已，它我们来说就是个遥不可及的赔付上限，不是实际赔付额，也不是要赔给你的钱，你把它当个数字就成。
所以大家不用过分追求报销上限高的产品，或者觉得报销上限越高、产品就越好。
事实上对一个百万医疗险，低免赔，可要比高保额重要的多了!
免赔就是起报线，免赔越低，意味着我们报销的门槛越低，最后能真正报销的就越多，比起看上去很美的高保额，低免赔是更实用、摸得着的东西。
关于低免赔这个问题，我下一篇讲“如何挑选一款好的百万医疗险”时，会单拎出来给大家详细介绍，总之你们就记住，医疗险超过了200万的高保额，几乎没用就行了。
坑3：条款陷阱多，几个字可能导致十几万的药费自己掏
①少几个字，得癌症药费不给报
明明呢，咱已经买了百万医疗险，广告宣传的也是不限社保100%报销，
结果真到理赔时才发现，得了癌症，很多靶向药根本不给报，自己得承担几万、几十万的药品费，可怕的是很多人都踩了这个坑!!!
啥情况呢，咱直接来看两款产品对比，
你们自己瞅瞅，在特殊门诊费用中，产品A只写了门诊恶性肿瘤放化疗，产品B写的则是门诊恶性肿瘤，包含化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等，一般人可能就觉得，少这几行字，关系不大，只有我们这种学医的才会知道，如果买了产品A，那就几乎相当于在白花钱了。。。
为什么这么说?目前癌症治疗的常见手段主要有以下几种：
手术：适合早期的肿瘤;
化疗和放疗：虽然能轻松杀死癌细胞，但也会误伤正常的细胞、
靶向疗法：可以准确达到病变区域，阻止肿瘤成长，不会伤及其他无辜细胞，副作用更小，实际上，临床上使用最多、效果较好的就是这个靶向疗法，但它实在是太太太贵了，非常烧钱!
看过《我不是药神》的应该对这个价格有一定概念，里面两万四一盒的格列卫就是靶向药，一粒上千，一盒上万，一个月几盒，一年就能吃掉一套房，就这还不算，因为癌细胞的特性，一旦后期患者对药物产生免疫，就需要重新找新的靶点，又是需要大把的花费。
如果你买的是产品A，它只保放化疗，不保靶向，就意味着你治疗期间吃的靶向药要全部自费，通通不能报销，随便吃几盒就足以让一个普通的小家庭倾家荡产，支离破碎。
所以大家回去好好翻翻条款，有些公司真是鸡贼的很，这种细节普通消费者很难注意到，万一真遇到，以后理赔你哭都没地哭!
②保障凭空蒸发，缺斤短两
现在的医学技术很成熟，但医疗资源紧张，门诊手术的应用场景越来越多，
比如白内障手术、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等，当天在门诊做完手术就能回家。
虽然没住院，但一般的百万医疗险也给报，
但有的产品偷工减料到直接没有门诊手术和住院前后门急诊的保障!
比如下边这款，四大基本保障中只包括了住院医疗+特殊门诊，这样一搞，不住院的门诊手术可都得自费……
还有下边这款，现在保险市场上，主流的百万医疗险通常报销住院前7天后30天医疗费，但这款只报销住院前后7天的，凭空蒸发了23天……
这些偷工减料的保障，藏在那么厚一本保险合同里，谁能找的到，所以关于这块，大家买的时候一定要多注意，保险不会骗人，但不代表不会坑人，有的保险公司从一开始就没安好心，
在设计产品时怎么坑人怎么来，一心只想冲业绩。
③加个限定词，赔付就大打折扣
现在的保险，明面上都是几百万赔付，虽说咱也用不了那么多，倒不在意，
但一些产品却在一些常用的保障责任上埋坑，来个“单项限额”，
比如下边这款，每年治疗癌症或者做肾透析，最多报销10万，超过的部分全部得自费。。。
表面上看这些重疾保额都有上百万，和其他百万医疗险没啥区别，
但单项限额一搞，报销的钱瞬间大打折扣，遇到类似产品，一定要避开。
坑4：续保条件分好几个档次，买不对以后直接没保障“裸奔”
接下来这块内容，是本文的重中之重!!!
大家一定仔细看，学会了，搞明白了，以后能避开续保条款里的天坑，那你绝对受益很多很多。因为续保，是挑选一款优秀百万医疗险最最重要的部分，选不对，以后直接“裸奔”，年纪越大越需要医疗保障的时候，或者得了癌症第二年，正需要用钱的时候，人保险公司反而不卖你产品了，你说咋整。
像现在市场上的百万医疗险，产品与产品之间的续保条件真的差很多，有只保1年的，有保证6年的，最近新出的还有保证20年的。
那这些产品，到底能不能保证我能一直买到老死吗?得了特别大的病，还让继续买吗?如果让咱买，价格会大幅度上涨吗?
要回答这些问题，其实都涉及到了百万医疗险内核：续保条件。
毫无疑问，世界上最好的百万医疗险，肯定是既保证咱们无限续保到死，又保证费率一直不涨。但是，我可以肯定的告诉你，永远不会有这么一款产品出现，现在没有，以后也不会有。
如果有，那设计这个产品的公司，就只能是傻逼保险公司，对风险完全无视，用不了几十年就会破产。
为什么这么说?很简单，医疗通胀。
大家想一想，30年前，如果是一场骨折手术，住院大概要花多钱，而现在呢?
保证了续保时间和费率，不就是相当于让你交着30年前的钱，保着今天的医疗费用嘛，你不破产谁破产。
只要有医疗通胀在，就不可能出现既保证终身续保，又能保证费率的长期百万医疗险产品出现，要知道咱国内的医疗通胀率每年差不多10%左右。
对我们最好的既然不可能有，那只能退而求其次，放宽条件。
看看能不能在续保时间和费率上放宽限制，不能保证终身续保，续保一段时间也行啊，或者，不能保证费率，那只要能保证我20年长时间投保，费率每年涨一点，这样，咱们也是能接受的啊。
为了方便大家清楚了解，我专门研究了近百款百万医疗险的续保条款，总结了医疗险续保条件上的区别，大概有以下4个档次，
大家看一下图，排序从上往下，从最好，到相对好，到一般好，最后一个档次就是最差的续保条件
第一档：终身保证续保且保证费率
说过了，这种产品不可能有，且永远都不可能有!
原因说的很清楚了。
咱们就别想了。
第二档：长期保证续保，但不保证费率
在上边完美产品不可能出现的情况下，
咱只能寄托于医疗险的保证续保期能长点，越长越好，现在平安e生保已经把它拉到了20年的水平，在它没有出现之前，市场热卖的一般都是保证6年续保的产品，多了3倍不止。
也就是这20年期间内，无论发生任何，就算你得过癌症，出过险，产品停售了，保险公司都得继续卖这个产品给你，不容拒绝。
但是对于这种产品，保险公司为了应对长期通胀，保险公司肯定保留20年续保期内，不断涨价的权力。
看条款，最后画红的那一句“保险费不确定”。
这已经是当前续保条件中最优秀的了，总结下来就是，一段很长的时间内保证你能买，但是也会提前告诉你，我会涨价，涨多少，无法确定，要看未来通胀。(ps：先不谈保障责任，这款产品目前保障上确实也有缺点，下边测评时我会细讲，但这才刚开卖，以后说不定会优化升级)。
很多人会问?那过了20年怎么办?
产品也说了，20年满期后还想买的话，人家保险公司就得审核，你说你这期间内因为骨折理赔过，那大概率还会卖你。
但你说你因为脑肿瘤出险过，那估计就得被拒之门外了，这种疾病以后需要长期药物治疗，再放你进来买明摆着帮你白送钱看病呢。
如果以后哪款产品能突破20年保证续保期或者做到满期后不用审核，能让大家一直无条件购买得的，那我绝对封它为百万医疗险中最牛逼的产品，没有之一。
第三档：短期保证续保且保证费率
在上面平安e生保长期医疗没出现的时候，这个档次曾经是市场最优。
比如好医保长期医疗，6年保证续保，只要买了，这6年内保险公司没有任何理由拒保，而且做到了6年保证费率，签合同时说交多少钱就交多少钱，管你产品如何涨价变化，都与我无瓜。
这种产品很多，除了上边这个好医保长期医疗外，微医保保证续保版，超越保等等，这种产品都是在一段很短的时期内(6年)，既保证了续保，又保证了费率不涨，当然还不错。
但是这样的产品，同样面临着一个问题，就是6年之后怎么办，如果在6年内，我发生了理赔，那过了第一个6年保证续保的期限，还让买吗，会涨价吗?
其实条款也写了。
6年满期了再续保，费率肯定是不保证的。看上图，“本公司保留因风险原因，调整本合同保险费率的权利”，也就是说，6年后，看通胀再决定涨价不涨价。
但是合同下面也说了，”不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”，说人话就是，我会涨价，但是全网涨，如果你个人发生了理赔，那只要产品不停售，就让你继续跟大家出一样的钱来买，不管你得是啥病。
保贝可以告诉大家，如果百万医疗险，不能保证终身或者20年长期续保的，如果有上面不单独涨价的保证条款，那也是很不错的续保条件了，意味着只要不停售，一直可以买。
那如果6年之后，保险公司这个产品，赔穿了，真的停售了呢?
那这些产品，就会有区别了。
对咱们友好的产品，一般都会在条款里说明，让你无需再一次健康告知，优先投保他们家的其他百万医疗产品，比如好医保长期医疗险。
对咱们稍微不友好的，比如超越保2020，就需要你再次健康告知，告诉保险公司发生了理赔。那如果，你发生的是癌症这样需要长期治疗的理赔，那十有八九，保险公司是不会让你审核通过的。
从这个层面上说，好医保长期医疗还是要比超越保6年保证续保的版本稍微好那么一丢丢的。
结论：这种6年短时间保证续保的产品，目前看虽然不如20年保证续保的产品好，但也是不错的。如果条款里，加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你，和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话，那真的已经很良心了，放心买。
第四档：一年一保，续保还要看保险公司脸色，最不稳定
这个是最差的一档。
直接就是买一年保一年，不确定性非常大!随时可能下架，然后就没有然后了……
就算在这种续保垃圾的情况中，我们还能分出个高低，
比如好医保·住院医疗，只要产品不停售，你就能一直买，因为它的条款里也加了“不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”这个话，
但是有一些，1年期的产品，那真的是垃圾中的战斗机。
只保1年就算了，然后每年续保，都需要你重新过一次健康告知。这种，真的是百万医疗险种次品种的次品，无论他别的责任保的再好，我劝大家也不要买。
续保是硬伤!
比如下面这个，万一哪天身体不好了，保险公司不愿意一起携手走下去，转头就把你甩了，差劲的一批。
关于医疗险的续保问题，基本上就我上面说的这几种，大家买的时候，一定要仔细看一下它的续保条款。
并且记住我说的话，续保条件，是一款百万医疗险的魂魄，是挑选一款百万医疗险的最重要的决定因素，没有之一。
肯定是，保证续保的年限越长越好，这几年激烈竞争下来，市场上的百万医疗险，保障责任几乎已经趋同了，未来几年，百万医疗险将进入，谁保的长谁牛逼的年代。
说在最后，
今天的文章就先写到这里，下面一篇文章是本文的姊妹篇，将重点给大家讲一讲，如何挑选一款好的百万医疗险，以及测评市面上百款医疗险之后，表现最优秀的又是哪几款。
百万医疗险的七点重要注意事项!
1、详细阅读保险条款
在购买百万医疗保险之前要详细阅读保险条款了解保障范围、保险责任、免责条款、赔付比例、理赔限额。如果有不理解或不明白的地方，有两种方法可以咨询;方法一拨打保险公司全国服务电话进行咨询;方法二项专业的保险代理人进行咨询。对以上的关键点有了清晰的认识和了解之后再办理投保手续。
2、百万医疗搭配重疾险
百万医疗险报销医疗费用，重疾险弥补收入损失，两者互为补充，共同赔偿，可搭配购买。通俗一点讲就是当发生重大疾病，的时候医疗险是用来报销因重疾产生的医疗费用，重疾险是用来弥补因疾病造成的收入损失和康复费用。
3、百万医疗按需求投保
购买百万医疗险时一定要讲究它的实用性。不同的人不同的家庭状况，婚姻状况、健康状况、财务状况各不相同所以每个家庭面临的风险也是不一样的，因此一-定要根据自己的家庭实际状况选择适合自己的医疗保障，不要盲目跟风。
4、百万医疗关注续保条件
医疗险大部分都是一年期保险，所以我们在选择购买医疗险时，一定要关注它的续保条件，在市场上有保证续保的医疗险，但是大部分的保险公司在条款里写明，只要不是统一停售的话，也基本上都是可以续保的，理赔或身体异常也可以续保的那就更好了。
6、百万医疗险报销比例与范围
在购买百万医疗险时，一定要关注其报销比例与范围，包括是否报销医保外用药，自费药，进口药，靶向药，ICU费用，包括社保报销后自费的部分是否予以报销，报销比例是多少?如果免赔额为0，报销比例为100%，不用考虑直接拿下。
7、百万医疗险附加值服务
很多的保险公司推出的医疗保险都含有很多附加值服务，比如医疗垫付或直付服务、就医绿色通道服务、术后康复服务、法律纠纷服务、特需医疗服务等。在同等价格和保额的情况下肯定是附加值服务越多越好。
